银行现金物流的三种管理模式

随着国民经济的不断发展， 银行现金物流的管理方式也发生着巨变，从二十世纪末之前的银行现金物流自营到二十一世纪初的第三方现金物流再到如今的银行现金清分中心的建立，体现了未来银行现金物流管理的发展变化趋势。下面分别对这三种管理方式进行介绍。

一、银行现金物流自营

1、银行现金物流自营概述。

银行现金物流自营主要是指银行自己经营现金的物流，银行完全依靠自身的资源处理相关的现金物流问题，这样做的原因主要有三：一方面，在原先计划经济体制下，我国企业无论大小都是“五脏俱全”， 这一点银行也不例外。许多银行将原有的仓储运输设施以及相应的人力资源配置沿袭下来。由于我国资产市场的局限，银行往往会优先考虑如何提高现有资产的利用率，而不是通过出售或并购等方法进行资产重组。因此如果把银行现金物流外包出去，相关的固定资产和人力资源滞留在银行内，会造成新的资源闲置；另一方面，我国银行业管理层对第三方物流缺乏认识，不承认现代物流作用，没从综合的、系统的供应链角度建立新的现金物流系统观念， 认为自己能做的事，就没有必要外包出去，缺乏现代企业的管理理念；第三，现金物流体系较为简单，业务量也不大，先进的银行现金物流管理所能带来的巨大利益不能得到充分的体现。

2、银行现金物流自营的特点。

（1）银行现金物流自营的优势。

①掌握控制权。银行现金物流自营，可以根据掌握的资源对现金物流活动的各个环节进行有效的调节， 能够迅速地取得人民银行、商业银行辖内各网点以及最终客户的第一手信息，解决管理现金物流活动的过程中出现的问题，以便随时调整自己的物流经营策略。通过现金自营物流，银行可以全过程地有效控制现金物流系统的运作。

②避免商业秘密的泄露。一般来说，银行为了维持正常的运营，对某些特殊运营环节必须采取保密措施，比如金库的保卫工作， 运钞的线路等等。当银行将现金物流业务外包，特别是引入第三方物流来经营其内部现金物流时，其基本的运营情况就不可避免地向第三方公开。

③降低交易成本。银行靠自己完成现金物流业务，就不必对相关的运输、仓储、配送和售后服务的费用问题和物流企业进行谈判， 避免了交易结果的不确定性， 降低交易风险，减少交易费用。

④盘活银行原有资产。银行的自营现金物流模式，在改造银行经营管理结构和机制的基础上使原有物流资源得到充分的利用，盘活原有的固定资产，为企业创造利润空间。

⑤提高企业品牌价值。银行现金物流自营，能够更好地控制营业网点对现金的需求， 一方面银行可以为内外部顾客提供优质的服务；另一方面，银行可以最快地掌握顾客信息和市场发展动向， 从而根据顾客需求和市场信息制定和调整战略，提高银行的市场竞争力。

（2）银行现金物流自营的劣势。

①银行庞大的投资。银行为了建立现金物流系统，需投资仓存设备、运输设备以及相关的人力资本，不利于银行抵御市场风险。这必然减少银行其他重要环节的投入，削弱银行的市场竞争能力。

②银行现金配送效率低下，管理难以控制。对于绝大部分银行而言， 物流并不是银行所擅长的活动。在这种情况下， 银行现金物流自营就等于迫使自己从事不专长的业务活动，银行的管理人员往往需要花费过多的时间、精力和资源去从事物流的工作，结果可能是辅助性的工作没有做好，又没有发挥关键业务的作用。

③规模有限，现金配送的专业化程度非常低。对成本较高，规模较小的企业来说，采用现金物流自营，不足以形成规模效应，一方面导致物流成本过高，费用升高，降低了市场竞争力；另一方面，由于规模的限制，物流配送的专业化程度较低，客户需求无法得到满足。

④无法进行准确的效益评估。许多自营物流的银行内部各职能部门独立地完成各自的物流活动， 没有将物流费用从银行中分离出来进行独立核算， 因此银行无法准确地计算出物流成本，所以无法进行准确的效益评估。

二、银行现金物流的第三方服务外包

1、银行现金物流的第三方服务外包概述。

随着日益增长的ATM 需求，需要不断增加相应的管理和操作人员，仅现金整点清分及ATM 运营两项成本，银行每年支出超过200 亿元。这与银行的减员增效的目标冲突，促使银行现金物流的第三方服务外包需求迫切。

随着银行业务的发展和第三方服务外包管理的成熟，针对现金处理的各个环节，银行或多或少地都采取了第三方服务外包。只是银行现金物流的第三方服务外包的深度和广度不同。

2、银行现金物流的第三方服务外包的特点。

（1）第三方服务外包的优势。

①业务优势。可以使银行获得自己本身不能提供的物流服务。在很多情况下，银行的内、外部客户所需要的现金物流服务通常需要特别的专业技能和知识，银行所有的现金物流服务要求可能不是靠银行内部的物流所能满足的。特别是对于中小商业银行来说，物流外包可以突破其资源的限制。

②成本优势。一方面，银行将现金物流业务外包可以降低银行的运营成本。由于第三方物流企业在经营规模、经营范围上的经济性，降低了包括劳动力要素在内的物流运营成本。另外一方面，对于银行来说，物流成本占比较高。物流外包可以减少企业在固定资产的方面的投资，加速资本周转。

③客户服务优势。比起商业银行，第三方物流企业在信息网络和配送节点两个方面都具有资源优势。利用信息网络可以加大现金订单的处理能力、减少对客户需求的反应时间。配送节点多，可以进行直接到户的点对点的配送，使现金更快地到达顾客手中，提高顾客的满意度。而且，第三方物流在物流服务方面具备独特的专业能力和优势， 为顾客提供更为周到的服务，加强商业银行的市场号召力。

④归核优势。对于商业银行来说，物流业务不会是银行的关键业务， 新起的第三方物流企业因为从事很多物流项目的运营，通过整合各项物流资源，物流作业更加高效，而且现金物流的运营成本相对较低， 商业银行如果将现金物流业务外包给第三方，将获得更周到的物流服务，同时又可以集中精力发展核心业务。

（2）第三方服务外包的劣势。

①物流的控制能力减弱。第三方物流企业的介入，使得商业银行自身对现金物流的控制能力下降， 商业银行要承担现金物流失控的风险， 从而降低了银行的客服水平。另外，当现金的供需双方协调出现问题，由于第三方的存在，双方更容易出现相互推托的局面，影响现金物流的效率。

②内部客户关系管理的风险。商业银行是通过第三方物流来完成现金的配送与售后服务， 削弱了金库与内部客户之间的关系，不利于稳定密切内部客户关系的建立。而且银行的现金物流信息是银行非常重要的秘密， 第三方物流企业有很多客户， 它们在为银行的竞争对手提供服务的时候，增大了泄露银行商业秘密的可能性。

③连带经营风险。现金物流外包是一种长期的合作伙伴关系，如果物流服务商自身经营不好，就会影响银行现金的运营。而如果解除合作关系，又会产生较高的成本，因为两个企业稳定的合作关系是需要较长时间来磨合的。

（三）银行现金清分中心的建立

近年来，各地各行纷纷成立现金清分中心。现金清分中心通过物流运输子系统的第三方服务外包，实现尾箱及ATM 钞箱集中押运，减少在现金调运中的风险；通过第三方服务外包，将现金清分集中管理，并成功投产大型现金清分流水线，有利于更好地执行人民银行现金收付业务要求，提高钞券的质量，净化人民币市场，实现假币的“零容忍”，使安全性和高效性得以实现；通过第三方现金物流集中配送，引入外包人员操作，并使用本行员工进行现场监督，指导完成现金配送、装拆业务操作，实现嵌入式管理，有效控制风险，有利于更好地服务各营业网点，满足各营业网点的资金需求，提升营业网点的服务质量；通过现金集中管理，有利于更好地预测全行现金库存、减少运营成本，增加效益。现金清分中心配备了专业的人员负责现金中心的各项事务， 同时在安保工作上花大力气，不留死角，确保现金中心运营安全。

从严格意义上说， 银行现金清分中心不属于新的银行现金物流管理模式，它只是整合原有的现金物流资源，优化了原有的现金物流操作流程， 并不同程度地引入第三方现金物流服务外包来提升物流效率。现金清分中心的建立意义在于， 它开始将涉及现金的整个物流环节作为一个系统进行研究。通过管理对整个现金物流系统进行有序的计划、组织、协调和控制。并通过系统的后评价，不断修正系统，使之更适合现金物流的实际操作。

应用现代供应链与物流管理知识， 分阶段逐步地解决当前现金物流管理中所面临的问题,从而促使商业银行更加关注客户多元化的现金需求,关注自己的核心职责和核心业务,不断提升核心竞争力。

文 / 钱先兵 陈余标 曹安俊 李晨来